Hipoteca sense entrada: Com aconseguir-la

Una hipoteca sense entrada és un préstec que permet finançar la totalitat del preu de compra de l’habitatge, eliminant la necessitat d’aportar un estalvi inicial. En la pràctica, això significa que no cal desemborsar el 20% habitual ni comptar amb liquiditat per cobrir despeses com notaria, registre o impostos, encara que en alguns casos aquests sí s’inclouen dins del préstec.

Aquest tipus d’hipoteca sol estar destinat a perfils amb solvència demostrable i estabilitat financera, ja que el banc assumeix un risc més gran. Per això, l’accés a aquestes operacions està limitat i requereix complir requisits estrictes pel que fa a ingressos, historial creditici i, en ocasions, garanties addicionals.

En molts casos, els bancs combinen la hipoteca sense entrada amb productes vinculats o avals per reduir el risc i garantir que el préstec sigui viable. Aquesta combinació permet que persones amb capacitat de pagament però sense estalvi previ puguin accedir al seu primer habitatge o a un immoble d’inversió.

Hi ha diverses modalitats que permeten finançar el 100% del preu de compra:

Algunes entitats apliquen avals estatals o autonòmics que permeten cobrir part del préstec que normalment exigiria estalvi. Un exemple és la Línia ICO d’avals, destinada a joves menors de 35 anys o famílies amb fills a càrrec. Aquest aval cobreix fins al 20% del préstec hipotecari i, en la pràctica, elimina la necessitat d’un estalvi previ significatiu.

Una altra opció consisteix a comptar amb un avalador familiar o personal. La solvència de l’avalador s’analitza igual que la del sol·licitant principal, avaluant ingressos, patrimoni i capacitat d’assumir el deute. Aquesta alternativa pot ser clau quan el sol·licitant no disposa d’estalvis suficients o té un perfil financer limitat.

Ingressos estables, contracte indefinit o antiguitat mínima, i un nivell d’endeutament baix (idealment inferior al 30-35% dels ingressos nets mensuals). Això demostra al banc que pots afrontar la quota mensual sense comprometre la teva economia.

No haver tingut impagaments, deutes elevades o registres en fitxers de morositat és fonamental. Un bon historial augmenta les possibilitats d’accedir a l’operació i, en molts casos, permet negociar millors condicions.

Avals privats o públics, hipoteques sobre una altra propietat o assegurances vinculades són eines que redueixen el risc del banc i faciliten l’aprovació. Com més sòlida sigui la garantia, més probable és obtenir finançament complet.

• Accés immediat a l’habitatge: Permet adquirir un immoble sense esperar anys a estalviar el 20%.
• Flexibilitat financera: Mantens liquiditat per a altres despeses, com mobles, reformes o imprevistos.
• Ideal per a joves i famílies: Facilita l’emancipació i l’accés a l’habitatge en etapes inicials de la vida laboral.
• Oportunitat en mercats a l’alça: En contextos d’augment de preus, permet entrar al mercat sense retards per manca d’estalvi.

• Quotes més altes: En finançar el 100%, l’import mensual serà més gran que en una hipoteca tradicional.
• Cost total del préstec: Els interessos acumulats al llarg del temps són més elevats.
• Exigència de productes vinculats: Assegurances, domiciliacions i plans de pensions poden ser obligatoris.
• Major risc financer: Si canvien els ingressos, la quota pot resultar difícil d’assumir.

• Compara ofertes de diferents bancs i plataformes.
• Analitza la combinació d’avals públics o familiars.
• Avalua la capacitat d’endeutament i realitza simulacions reals de quota.
• Utilitza intermediaris especialitzats que negociïn condicions adaptades al perfil financer del sol·licitant.

• Avalua l’evolució del mercat i la variació dels tipus d’interès.
• Revisa clàusules d’amortització anticipada.
• Confirma totes les despeses addicionals: notaria, registre, taxació, impostos.
• Planifica la liquiditat futura per evitar sobreendeutament.

Generalment, joves menors de 35-40 anys, famílies amb ingressos estables i persones amb avals addicionals.

Sí, en alguns casos els bancs permeten que el finançament cobreixi els impostos i les despeses associades a la compra.

Depèn del perfil financer, la capacitat de pagament i la situació del mercat. És important analitzar riscos i avantatges abans de sol·licitar-la.