És possible comprar una vivenda sense estalvis?

Durant anys, la idea que era imprescindible tenir almenys un 20% del preu de l’habitatge estalviat ha frenat molts compradors potencials. I tot i que aquesta regla segueix sent una referència per a la majoria dels bancs, la realitat del mercat ha evolucionat. El 2025, comprar habitatge sense estalvis ja no és una utopia, sinó una possibilitat que, sota certes condicions, es pot negociar.

En aquest article t’expliquem com és possible accedir a una hipoteca sense estalvis, quines alternatives existeixen i què has de tenir en compte si estàs plantejant-te comprar la teva primera vivenda sense tenir un coixí econòmic.

Per entendre per què aquesta pregunta és tan freqüent, cal començar pel punt de partida de qualsevol compra immobiliària: el desembors inicial. En una hipoteca tradicional, el banc finança fins al 80% del valor de l’habitatge (o de taxació, si és inferior), cosa que significa que el comprador ha d’aportar de la seva butxaca el 20% restant més les despeses associades (impostos, notaria, registre, gestoria…).
Això suposa fàcilment entre un 30% i un 35% del total del preu de compra. Per exemple, per a un habitatge de 180.000 €, estaríem parlant entre 54.000 i 63.000 € en despeses inicials. No és d’estranyar que moltes persones es preguntin si hi ha alternatives.
Per saber més sobre les despeses d’una hipoteca pots llegir l’article següent: “Despeses associades a una hipoteca: Com afecten?”

Sí, és possible. No és l’habitual ni el més fàcil, però cada vegada existeixen més vies per fer-ho. La clau està a identificar les opcions disponibles, saber negociar i comptar amb l’acompanyament adequat.

Aquestes són les principals formes de comprar un habitatge sense estalvis:

Tot i que no ho comuniquin a la seva web o en les seves promocions, algunes entitats sí que estan disposades a finançar el 100% del valor de compravenda, especialment si el perfil del comprador és sòlid (contracte fix, ingressos estables, baixa deuda, historial impecable). Realment hi ha moltes circumstàncies que es poden estudiar.
A més, si el valor de taxació és superior al preu de compravenda, existeix un marge de maniobra encara més gran. Per exemple, si compres un habitatge per 150.000 € i el taxador el valora en 180.000 €, és més probable que el banc et financi el total de l’operació, i fins i tot part de les despeses.

En aquest sentit, treballar amb un intermediari financer que tingui accés total a la informació dels productes bancaris en cada moment i que pugui negociar la teva hipoteca per aconseguir la millor opció per a tu, t’ajudarà a aconseguir l’objectiu de forma més fàcil i ràpida.

Des del 2024, el Govern ha llançat la Línia ICO d’avals per facilitar la compra de primera vivenda a joves (menors de 35 anys) i famílies amb menors a càrrec. Aquesta mesura permet cobrir fins al 20% del préstec hipotecari amb aval públic, cosa que a la pràctica elimina la necessitat d’aportar estalvis previs.
Requisits clau:
• Menor de 35 anys o amb fills menors.
• No disposar d’un altre habitatge en propietat.
• Ingressos individuals inferiors a 4,5 vegades l’IPREM (uns 38.000 €/any).
• L’habitatge ha de ser per a ús habitual.
Aquest programa, gestionat per bancs adherits, suposa una oportunitat real per a qui té ingressos però no ha pogut estalviar prou.

Una altra opció viable és comptar amb un avalista privat. El banc analitza el perfil de l’avalista com si fos el del sol·licitant principal: ingressos, patrimoni, capacitat d’assumir el deute en cas d’impagament. L’objectiu és observar la solvència de l’operació.
També existeixen fórmules com la hipoteca amb doble garantia, on el familiar posa com a suport una propietat lliure de càrregues.
Tot i que aquesta opció requereix que algú de l’entorn tingui estabilitat financera, segueix sent una de les vies més utilitzades perquè els joves accedeixin a la seva primera vivenda sense estalvis. Però compte, no deixis de valorar altres opcions que et puguin resultar més interessants.

El mercat de segona mà, especialment fora de les grans capitals, ofereix habitatges amb preus per sota del valor de taxació oficial. Això genera una oportunitat: si compres per 120.000 € un habitatge taxat en 150.000 €, el banc pot considerar que ja comptes amb un “coixí” i assumir més del 80%.
No és ràpid ni fàcil, però amb una bona anàlisi i presentació del cas, algunes entitats podrien concedir fins al 100% de la compravenda.

Les possibilitats augmenten si no vas sol. Un intermediari financer professional no només compara condicions, sinó que coneix a fons el comportament dels bancs i com negociar amb cadascun.
A Àkteon, per exemple, treballem amb múltiples entitats per aconseguir hipoteques al 100%, ajustades al perfil de cada client, fins i tot si no tenen estalvis previs. A més, acompanyem en tot el procés i detectem oportunitats al mercat que no estan a la vista.

Comprar sense estalvi previ és possible, però no implica que sigui una decisió que s’hagi de prendre a la lleugera. Requereix planificació, compromís i una avaluació molt realista de la teva situació financera.
Abans de llençar-te:
• Calcula la teva capacitat d’endeutament real.
• Tingues en compte que pagaràs una quota més alta en finançar el 100%.
• Prepara’t per assumir més requisits o productes vinculats.
• No subestimis les despeses inicials (mudança, mobiliari, imprevistos…).
• Assegura’t de tenir estabilitat laboral i previsió d’ingressos a mitjà termini.

Sí, a llarg termini pot sortir més car. En finançar el 100%, els interessos totals són més alts. Però també és cert que permet accedir abans a un habitatge, i en un mercat inflacionari, això pot compensar.

Alguns bancs ho permeten, especialment si el valor de taxació ho justifica. Això s’ha de negociar cas per cas.

Sí, si ambdós tenen contracte indefinit, ingressos estables i poca deute acumulada, tenen més possibilitats que els aprovin una hipoteca al 100%. Però el millor és que un professional estudiï el cas concret per poder assegurar l’operació.

Com bé sabem, l’accés a l’habitatge està canviant de forma contínua. Tot i que l’estalvi segueix sent totalment recomanable, no és una condició imprescindible per accedir a una hipoteca si comptes amb un bon perfil, assessorament professional i saps presentar el teu cas correctament. L’oferta i els productes actuals permeten trencar la barrera d’entrada al mercat immobiliari, fins i tot per a qui no ha pogut estalviar per la circumstància que sigui.

A Àkteon, treballem cada dia perquè perfils solvents puguin aconseguir una hipoteca sense necessitat de grans estalvis previs. Si estàs valorant aquesta opció, t’ajudem a estudiar el teu cas i trobar la millor solució disponible al mercat.