Despeses associades a una hipoteca: Com afecten?

Contractar una hipoteca és un pas clau en la compra d’un habitatge, però no només implica pagar el preu de l’immoble o negociar el tipus d’interès amb el banc. També existeix una sèrie de despeses associades al procés que és fonamental conèixer per planificar el teu pressupost de manera adequada. Aquestes despeses, que inclouen des de la taxació de l’immoble fins als impostos i les comissions, varien segons la normativa, l’entitat bancària i la comunitat autònoma.

En aquest article, detallarem cadascuna de les despeses associades a una hipoteca, qui les ha d’assumir i com calcular-les. A més, inclourem un exemple numèric perquè puguis visualitzar de manera pràctica com es distribueixen aquests costos.

Les despeses associades a una hipoteca són els costos derivats de les gestions administratives, notarials, fiscals i bancàries necessàries per formalitzar el préstec hipotecari i adquirir un habitatge. Encara que des de la Llei 5/2019 moltes d’aquestes despeses recauen en les entitats financeres, n’hi ha algunes que continuen sent responsabilitat del client.

Tenir clar quines despeses hauràs d’assumir com a client és crucial per evitar sorpreses i garantir que comptes amb els recursos necessaris per afrontar la compra del teu habitatge.

La taxació de l’immoble és un pas obligatori, ja que permet determinar el valor real de la propietat que vols adquirir. Aquest valor serveix com a referència perquè el banc calculi l’import màxim que pot finançar.

• Qui la paga? Aquesta despesa sempre l’assumeix el client.
• Cost aproximat: Entre 300 i 600 euros, depenent de factors com la ubicació, les dimensions i el valor de l’immoble.
• Recomanació: Compara diverses empreses taxadores autoritzades per trobar una opció competitiva.

El notari és l’encarregat de formalitzar l’escriptura pública de la hipoteca i l’escriptura de compravenda de l’habitatge. Aquest tràmit és obligatori per garantir que ambdues parts (banc i client) estan protegides legalment.

• Qui les paga? Des de la Llei 5/2019, les despeses de notaria vinculades al préstec hipotecari les assumeix el banc.
• Cost aproximat: Entre 800 i 1.200 euros, depenent de l’import del préstec.
• Nota: Si necessites còpies addicionals de les escriptures, aquest cost podria ser la teva responsabilitat.

• El Registre de la Propietat certifica que l’immoble i la hipoteca estan degudament inscrits i vinculats. Aquest tràmit és essencial per a la seguretat jurídica de l’operació.
  • Qui les paga? El banc assumeix aquesta despesa.
  • Cost aproximat: De 200 a 400 euros, segons el valor de l’operació.

Aquest impost grava els documents notarials necessaris per formalitzar el préstec hipotecari.

• Qui el paga? Des de novembre de 2018, aquesta despesa és responsabilitat del banc.
• Cost aproximat: Oscil·la entre el 0,5% i l’1,5% de l’import hipotecat, depenent de la comunitat autònoma.

Alguns bancs apliquen una comissió d’obertura per la gestió i concessió del préstec hipotecari. Encara que no tots ho fan, és una despesa que cal considerar en analitzar diferents ofertes.

• Qui les paga? El client, si està estipulat en el contracte.
• Cost aproximat: Generalment entre el 0,5% i l’1% del capital prestat.

Amb l’entrada en vigor de la Llei Hipotecària el 2019, la distribució de les despeses hipotecàries va canviar significativament per beneficiar el client. Així queda el repartiment:

Despeses assumides pel banc

1. Despeses notarials.
2. Despeses d’inscripció al Registre de la Propietat.
3. Despeses de gestoria.
4. Impost d’Actes Jurídics Documentats (IAJD).

Despeses assumides pel client

1. Despeses de taxació de l’immoble.
2. Comissions bancàries, com la d’obertura (si aplica).
3. Assegurances opcionals o vinculats (tot i que no són obligatoris).

Suposem que vols comprar un habitatge pel preu de 200.000 euros, i el banc t’ofereix una hipoteca pel 80% del valor de l’habitatge (160.000 euros).

Costos estimats:

• Despeses de taxació de l’immoble: 500 euros.
• Comissió d’obertura: Si el banc aplica un 1%, serien 1.600 euros.

En aquest cas, necessitaràs un estalvi previ de 40.500 euros:

• 40.000 euros per cobrir el 20% del preu de l’immoble no finançat.
• 500 euros per a la taxació.
• 1.600 euros addicionals si aplica una comissió d’obertura.

Recorda que aquest és només un exemple genèric i que les despeses reals poden variar segons les condicions del banc i les característiques de l’immoble.

1. Compara ofertes de diferents bancs: Algunes entitats eliminen comissions o assumeixen més despeses com a estratègia comercial.
2. Consulta amb un broker hipotecari: Els experts, com els d’Akteon, poden ajudar-te a trobar les millors condicions i evitar despeses innecessàries.
3. Negocia amb el banc: Si tens un perfil financer sòlid, és possible que puguis eliminar certs costos o aconseguir millors condicions.

Les despeses associades a una hipoteca poden semblar complicades, però comptar amb l’ajuda de professionals especialitzats, com Akteon, et permetrà navegar aquest procés amb confiança. Ja siguis un particular a la recerca de finançament o una immobiliària interessada a oferir millors solucions als teus clients, el nostre equip pot ajudar-te a optimitzar la teva inversió i minimitzar les despeses.

Conèixer totes les despeses associades a una hipoteca és essencial per prendre decisions intel·ligents. La planificació financera adequada i l’assessorament d’experts poden marcar la diferència entre una experiència complicada i un procés fluid. A més, en aquest article t’expliquem Tot per triar la millor hipoteca.

Si necessites més informació o assessorament personalitzat, no dubtis a contactar amb Akteon. Estem aquí per ajudar-te en cada pas del camí cap a la casa dels teus somnis.